Meus amigos hoje o papo vai ser sobre eles, os bancos e em especial os bancos multiplos.
Voce usa banco todo dia: pix, cartão, boleto, conta salario, empréstimo, financiamento… mas ai vem a pergunta: oq e exatamente um banco? E o tal de banco multiplo, que aparece em alguns contratos, oq seria?
Parece tudo a mesma coisa, mas não e. E entender essa diferença ajuda voce a enxergar melhor como funciona o dinheiro que passa pela sua conta.
1. O que e um banco, afinal?
Vamos começar do basico.
Dentro do nosso Sistema Financeiro Nacional, banco e uma instituicao financeira autorizada e supervisionada pelo Banco Central do Brasil que pode, entre outras coisas:
- Receber depositos do publico (aquela grana que voce deixa na conta corrente ou poupança)
- Conceder credito (empréstimos, financiamentos etc.)
- Oferecer meios de pagamento (pix, TED, DOC, boleto, cartão, transferencias)
- Prestar serviços financeiros (cambio, investimentos, cobranca, e por ai vai)
Se eu for traduzir pra linguagem bem simples:
Banco e o “intermediario” entre quem tem dinheiro sobrando e quem ta precisando de dinheiro.
Lembra dos superavitarios (quem tem dinheiro pra aplicar) e deficitarios (quem precisa pegar emprestado) que eu falei quando expliquei o SFN?
O banco ta bem no meio dessa historia, aproximando essas duas pontas.
Mas dentro do grupo “banco” tem varios tipos:
- Banco comercial
- Banco de investimento
- Banco de desenvolvimento
- Banco de credito imobiliario
- Outras instituicoes parecidas (como financeiras, por exemplo)
E ai entra o nosso personagem de hoje: o banco multiplo.
2. O que e um banco multiplo?
Agora sim, vamos pro nome estranho.
Na regua do Banco Central, banco multiplo e uma instituicao financeira que reune mais de um tipo de atuacao (mais de uma “carteira”) dentro do mesmo CNPJ.
O que isso quer dizer na pratica?
Pensa assim: em vez de existir um banco so comercial, outro so de investimento, outro so de credito imobiliario, voce tem um unico banco que pode atuar em varias frentes ao mesmo tempo.
Pelas regras do Banco Central, um banco multiplo pode ter varias carteiras, como por exemplo:
- Carteira comercial – ligada a:
- conta corrente
- deposito a vista
- operações de credito mais do dia a dia
- Carteira de investimento – mais focada em:
- operações no mercado de capitais
- estruturacao de ofertas de valores mobiliarios
- atividades tipicas de banco de investimento
- Carteira de desenvolvimento – voltada pra:
- financiamento de longo prazo
- projetos ligados a desenvolvimento economico e social
- Carteira de credito imobiliario – focada em:
- financiamento de imoveis
- sistema de financiamento habitacional
- Carteira de credito, financiamento e investimento – parecida com o que as antigas financeiras faziam:
- credito pra consumo
- financiamentos especificos
- Carteira de arrendamento mercantil – ligada a:
- leasing (arrendamento de bens, tipo carro, maquinas etc.)
Pelas normas do Banco Central, pra ser considerado banco multiplo, a instituicao precisa ter pelo menos duas carteiras dessas, e uma delas obrigatoriamente tem que ser a comercial ou a de investimento.
Na linguagem que a gente usa no dia a dia:
Banco multiplo e aquele “bancão completão” que faz de tudo um pouco: conta, credito, investimento, cambio, financiamento imobiliario e por ai vai.
No Brasil, varios dos grandes bancos que voce conhece hoje estao organizados como bancos multiplos, justamente pra poder oferecer um monte de produtos diferentes dentro do mesmo grupo.
3. E na pratica, isso muda oq na sua vida?
Ta bom Diogo, mas eu como cliente, muda oq saber se o banco e multiplo ou não?
Na sua vida real isso aparece assim:
- Quando voce abre conta, recebe salario, faz pix, usa cartão → o banco ta usando sua parte comercial.
- Quando o mesmo banco te oferece:
- fundo de investimento
- CDB
- debenture
- produtos ligados a Bolsa, por exemplo
ele ta usando a parte ligada a investimentos.
- Quando voce financia um imovel por esse banco:
- entra a atuacao ligada a credito imobiliario.
- Quando voce faz financiamento de veiculo ou algum credito mais especifico pro consumo:
- entra a carteira de credito, financiamento e investimento.
Ao juntar tudo isso em um unico banco multiplo, fica mais facil pro banco:
- oferecer um pacote completo de produtos
- usar a estrutura dele pra atuar em varios mercados diferentes
- centralizar a relação com o cliente em um unico lugar
Pra voce, isso significa:
- praticidade (faz quase tudo no mesmo app, no mesmo banco)
- mas tambem a necessidade de tomar cuidado:
- pra não aceitar qualquer produto so porque “ta facil ali no app”
- pra não confundir comodidade com “melhor opcao” sempre
Outra coisa importante:
Tanto os bancos comuns quanto os bancos multiplos sao instituicoes financeiras supervisionadas pelo Banco Central do Brasil, precisam seguir regras de:
- capital minimo
- controles de risco
- funcionamento
- e varias outras normas pra tentar garantir a solidez do sistema e a seguranca dos depositos e operações.
Depois desse mega resumo sobre bancos e bancos multiplos, eu te deixo uma pergunta:
Quando voce olha pro seu aplicativo do banco cheio de opçoes (conta, pix, cartão, investimentos, seguros, financiamento…), voce ja tinha parado pra pensar que isso tudo existe porque ele funciona como um banco multiplo?
Nos siga no Instagram. Deixa sua resposta ai nos comentarios logo abaixo e vamos conversar um pouco mais por la!
